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买单侠李炫熠:消费金融其实就获客和风控两件事

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2016年5月19号,买单侠CTO李炫熠就消费金融浪潮里的科技创新发表主题演讲,并代表买单侠荣获科技金融企业杰出贡献奖。
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李炫熠说:
消费金融其实就两个事情,一个就获客,一个就风控。这个是我自己的理解。

为什么买单呢?

Q:“买单侠”这个名称很有新意,具体是为什么买单呢?

A:买单侠是从2014年的7月份开始正式做业务,到现在差不多两年,主要业务是基于线下手机门店为年轻人在购买手机时提供分期服务,所以我们大部分业务都集中在234线城市。

Q:能和我们分享一下具体细节吗?

A:起初,我们发现,有很多机构为白领提供分期服务的,像信用卡,银行贷款(5-20万)等,甚至网络信贷一类的金融服务,但是蓝领,确实是被忽视的一群人,包括互联网金融机构,像蚂蚁花呗,京东白条。其实他们服务的对象还是白领。有两个问题,第一是如何找到这群人来使用服务,更重要的就是,如何确保不会扩大风险。


就第一个问题而言,我们在做业务之前访谈了非常多的年轻人,包括工厂里的小妹,餐厅的服务员,厨师等。发现他们有非常大的共性,他们很多都是外来人口,都是租的房子。

他们最重要的物品就是移动手机。他们不买电脑,手机就像是他们生活和外界联系的唯一通道,所以他们不会在网购,更多是在线下手机门店,去享受被服务的感觉。

他们也比较放心,这个手机坏了,我还可以回来找你,所以手机门店变成了年轻人聚集的地方,流量非常大,所以我们就从这个点切入,从线下获客。

创业的困难
Q:很多基于消费场景的消费金融业务在推广的过程中都遇到一些困难,您可以讲一下买单侠在推广当中有哪些问题呢?

A:在推广的过程当中,在最开始是在2014年6,7月份的上海。我们找的是上海最市中心的一条街,叫百米香榭,在来福士广场后面,那里面全是一个个的小手机店。

我们去那里推广,看看能不能让购买手机的客户变成我们的客户,后来发现其实不对。

因为上海是一个大城市,收入普遍比较高,愿意花3000块钱买手机还借钱的人,基本上都不是什么信用太好的人,一般是年纪又大,三四十岁,又没什么收入,可能在社会上做一些比较杂的事情。

后来的确发现这群人资质非常差,最后也表现出来不怎么愿意还款,所以后来我们就改变了思路,去2,3,4线城市。

后来我们就到了昆山,好的客户一下就来了。

我们的目标客户是18到30周岁的这群人。昆山全是工厂,是中国GDP最高的一个县级市,每个工厂规模都非常大,有几万人,所以工厂周边的手机店里有大量的人流,业务流量就上来了。

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我们现在跟手机门店去合作,去获取年轻客户。线下手机店流量其实不小,中国一年的智能手机销量是在4亿台,基本上平均每个人一两年会换一个手机,百分之七十多是线下的门店出货的。
未来趋势:买单侠和人工智能

Q:刚刚我在会场上也听到您说的未来消费金融的一个走势,比如可能趋向智能化,您可以具体从某个点举例一下吗?

A:我觉得我可能比较适合从技术的角度去看这个点。在演讲的时候讲了,我们今天在一个移动时代,在一个大数据云计算的时代,但是再往前一步,我觉得未来很有可能人工智能在很多决策方面可以替代人工。

在消费金融里面反欺诈非常重要。如果不防范欺诈,损失会非常巨大。

那我们现在就在研究,如何通过用户的关联关系检测欺诈。因为用户在我们这不仅填了他自己的一些信息,还有几个联系人信息。这些都是动态的。

比如用户输入他的身份证,姓名,住址等等,我们可以分析出非常多的信息,然后我们会动态的告诉他你要填几个联系人,他填了这些联系人之后呢我们会把所有联系人和用户申请人都放到一个社交网络数据库里。

Linkedin在08年的时候,就已达到了四五千万用户,用户的网络关系是非常复杂的。最早有一个6度关系的理论,就是我和世界上另外一个人都可以通过最多6步就能认识。

我们其实也是建了一个非常大的网络,把所有用户的申请人,联系人都放到网络里面,就可以对他进行欺诈检测。

举个例子,欺诈团伙他为了节省成本,很多时候会重复使用手机号,这个手机号,既是这个用户的爸爸,又是那个用户的弟弟,又是那个用户的姐姐,我们就很容易去发现这个事情是完全是不符合逻辑的,而且年龄上,性别我们也可以做交叉验证。
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所以,主要跟这个手机号有关系的人很有可能都是坏人,这是自动监测。传统的老专家是看不出来的,因为不太可能从几千万的数据点中一个个去这样找,但机器却可以做到,这就是智能化。


最大的挑战?

Q:开始的时候您有提到蚂蚁花呗,京东白条对于咱们刚刚成立不久的基于消费场景的消费金融公司来说,您觉得最大的挑战是什么?

A:影响分两方面。我先介绍一下理解的白条,花呗。它其实是白名单,从现有的客户里面,筛选出认为非常可靠的人去提供信贷,然后收非常低的,类似银行的利息。所以必须要保证客户要非常优质,其实就是类白领。

我们其实做的是年轻客户,他们在网上的购物频率不会频繁,最多在网上买个100多块的衣服,或者买些充值卡,游戏点卡,不会在上面留下太多的历史记录,那就无从评判他到底是好人还是坏人。

我们的优势是通过线下在生活场景获客。可能在网上行为不多,但在线下行为很多。这群客户风险相对于信用卡客户,白领高一点。通过线下接触,也是一个防风险。

消费金融其实就两个事情,一个就获客,一个就风控。这个是我自己的理解。
讲者介绍

李炫熠   

买单侠 联合创始人&首席技术官





图文来源: 网络 超安金融综合整理

小编微信: wenzhichao515(可以私聊哦)

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点击次数:679  更新时间:2017-08-22 18:59:58  【打印此页】  【关闭】
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